私家车按“非营运”性质投保，车主利用业余时间兼职跑网约车，发生事故后保险公司是否可以拒赔？一些车主误以为，只要事故发生时自己没有接单，就属于私家车使用状态，可以取得保险公司的商业险赔偿。近日，黄石港区人民法院审结一起保险合同纠纷案，驳回原告陈某的诉讼请求，认定保险公司无需承担商业险赔偿责任。

陈某将名下一小型轿车以“家庭自用汽车”性质，在某保险公司投保了交强险、商业险。2025年5月4日，陈某驾驶该车发生追尾事故，负事故全部责任。事后，陈某向保险公司申请理赔修理费、施救费共计3万余元，但遭到拒绝。

保险公司调查发现，案涉车辆已在多个网约车平台注册，仅在2025年5月4日至5月7日期间，该车在某平台接单达15起，且在2024年12月同样存在大量网约车营运记录。保险公司认为，陈某擅自改变车辆用途，大幅增加了行车风险，且未履行告知义务，因此商业险不予赔偿。

陈某因此诉至法院，要求保险公司履行赔付义务。陈某辩称，事故发生时并没有处于接单或载客状态，车辆是作为私家车使用，且自己已足额缴纳保费，保险公司不应拒赔。

法院经审理查明，在投保流程中，保险公司就免除保险人责任的条款履行了说明义务，并在保单重要提示栏以加粗黑体字进行显著标示，陈某已对相应条款签字确认。法院依职权调取的证据显示，在保险生效期间，案涉车辆在多个网约车平台有多起营运记录。

法院认为，营运车辆行驶里程更长，使用频率更高，运行路线更为复杂，相比非营运车辆发生交通事故的概率随之上升。这种风险超出了保险公司订立合同时的预期，已构成“危险程度显著增加”。

针对陈某提出“事故发生时未处于营运状态”的抗辩意见，法院指出，车辆在保险期间内曾持续从事营运活动的事实，已然改变了保险标的的用途和风险状态，该风险状态的改变并不以事故发生时是否正在接单为判断标准。

综上，法院判决，驳回原告陈某的诉讼请求，认定保险公司无需承担商业险赔偿责任。二审法院对此予以维持。

法官提醒：“出事时未接单”不能作为免责理由。部分私家车主存在侥幸心理，认为注册网约车“偶尔跑几单”“事故发生时没接单”不算改变车辆性质。在司法实践中，判断“危险程度显著增加”，看的是车辆在保险期间内的整体使用状况，如存在长期、持续的营运行为，将影响车辆的保险风险等级。私家车主在签署保险合同时，务必审慎阅读免责条款，充分了解自身的权利与义务，依法合规出行。若需从事网约车营运，应如实告知保险公司，及时办理车辆使用性质变更手续。切勿为节省保费因小失大，导致事故发生后丧失理赔权利。